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Bueno, he dicho que trataré el tema lo más sencillo posible y pienso hacerlo de esa manera. El siguiente tema a tratar es la LEY FEDERAL. Cuanto antes entendamos de que se trata mejor interpretaremos los siguiente temas.
Ley Federal
Los prestamistas hipotecarios y los inmobiliarios no solo están regulados por las leyes del estado de Florida. De hecho, existen numerosas leyes federales que regulan las transacciones hipotecarias. A continuación encontrará una breve reseña de las principales leyes:
Ley de Veracidad sobre Préstamos (The Truth in Lending Act) (Reglamento Z) - En 1968, la Ley de Protección al Consumidor fué implementada para requerir a los prestamistas, incluyendo a los prestamistas hipotecarios, que divulguen con exactitud el costo de obtener un préstamo. La ley está diseñada para proteger a los consumidores en las transacciones crediticias, solicitando una clara información de los elementos claves en las condiciones de préstamo y la totalidad de los costos involucrados. Bajo la ley, el prestamista está obligado a divulgar ciertos puntos relacionados a la extensión de credito al prestatario.
Tasa Anual de Porcentaje (APR) - Esta tasa es el costo actual en la forma de una tasa de interés anual que el prestatario deberá pagar luego que todos los costos de cierre y otros gastos fueron tomados en consideración. Este costo es calculado incluyendo tasas, puntos, MIP, tasas de procesamiento y otros costos asociados con el préstamo. El APR debe ser computado y descrito en la declaración de Ley de Veracidad sobre Préstamos y calculado aproximadamente en un 1/8%.
Cómo lo ve hasta ahora? Interesante no? Cómo ve el siguiente término? Cargos de Financiamiento. Para mi es el punto más injustificado de todos. Usted solicita un préstamo de $100,000 y todo lo que tiene que hacer es devolver $300,000. Bastante justo no? Un verdadero robo amparado por la ley.
Los cargos de financiamiento también deben estar incluídos en la declaración de Ley de Veracidad sobre Préstamos (TIL); ésta información se obtiene del Estimativo de Buena Fe, que le es suministrado dentro de 3 días hábiles luego de realizada la solicitud.
El prestamista está obligado a proveerle la declaración de Ley de Veracidad sobre Préstamos dentro de los 3 dias hábiles de realizada la solicitud. La información suministrada no siempre es la correcta en este primer informe, y el prestamista puede indicar que los costos incluídos pueden ser estimativos (ACA DEBE TENER CUIDADO PORQUE EXISTE LA POSIBILIDAD DE UNA TRAMPA). He aquí un ejemplo:
Digamos que usted quiere refinanciar su hipoteca existente. Usted le debe un estimado de $100,000 sobre su propiedad. Su hipoteca acutal es una hipoteca fija por 30 años a una tasa del 6.50%. Su cuota mensual actual es de $632.
Ahora bien, usted e Hipotecas ACME acuerdan una nueva hipoteca por un valor de $104,500, la cual le deja un neto en efectivo de $1800 (disfrútelo mientras puede) y una nueva tasa del $5.75 y su nueva cuota mensual es de $610.
Hasta ahora, todo parecería indicar que se hizo lo correct, pero es aqui en donde la mayoria de las personas son embaucadas. Cómo? se preguntará. Fácilmente, y es aquí como se hace. Su pago se obtiene de $98,950, $1050 menos que lo anticipado. Al cierre del préstamo, existe una nuevo Estimado de Buena Fe el cual le solicitan que firme, y por esas cosas de la vida dicha estimación es exactamente $1050 más en tasas que su oferta inicial. ESTO SE REALIZA PARA TRATAR DE AUMENTAR SU PAGO REDUCIDO.
Cada vez que existan nuevos términos divulgados al cierre de la transacción, deben ser destacados con bastante evidencia.
Si el APR actual es diferente por más de una pequeña diferencia, le prestamista deberá suministrar una declaración de TIL actualizada nunca despues de cerrado el acuerdo.
El Reglamento Z indica que el APR debe coincidir el estimativo del prestamista. En el caso que difiera por más del 1/8%, el mismo deberá ser re escrito. La declaración TIL también debe incluír el cronograma de pagos, cargos por moras y si deberá o no abonar una multa de pre-pago por terminar de pagar su préstamo con antelación.
De acuerdo con el Federal Trade Commission (Inglés), usted puede estar firmando un mal acuerdo si el prestamista:
- Le estimula para que falsifique la información en la solicitud para obtener el préstamo.
- Lo alienta para pedir mayor cantidad de plata que la necesaria.
- Lo empuja a aceptar pagos mensuales que son imposibles de realizar.
- No le suministra la documentación requerida (APR, derechos de rescisión).
Buenas Noticias!! El Presidente de la Camara de la Reserva Federal, Alan Greenspan (Inglés), se interesa en usted y su hipoteca, y si alguien es representado de manera errónea, actuaremos contra ellos conjuntamente con el Sr. Greenspan. Eso mantendrá a los buenos muchachos juntos y finalmente lo que se busca es lealtad e integridad absoluta.
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